LAS HIPOTECAS FIJAS SIGUEN CRECIENDO

Según los datos mensuales anunciados por el INE, el 14,8% de las hipotecas constituidas en abril fue a tipo fijo, una proporción alta y sin precedentes desde que se registran datos.

Se trata, además, del 5º mes subiendo las hipotecas a tipo fijo. Y no sólo eso, sino que esa cuota próxima al 15% supone duplicar la registrada un año antes, puesto que en abril de 2015 ese tipo de créditos apenas representaba el 7,5% de los créditos.

Las hipotecas a tipo variable siguen dominando con un 85,2% de los nuevos créditos de abril pero las cuotas superiores al 10% que las hipotecas fijas han registrado sucesivamente en los cuatro primeros meses de 2016 representan todo un cambio en el mercado español.

  • 2006 y 2008:  entre el 2% y el 3%
  • 2009 y 2010 superó el 4%
  • 2011 y 2014 en torno al 7%.
  • Julio y agosto de 2015  por encima del 10%, para luego registrar cuotas mensuales superiores comprendidas entre el 9% – 10% hasta el final del año.

lamparas salonCon el precio oficial del dinero en el 0% y con los tipos de depósito en el -0,40%, el euribor a 12 meses, la referencia para más del 90% de las hipotecas a tipo variable en España, acumula ya 5 meses por debajo del 0%. La media mensual de junio, de hecho, marcará un nuevo mínimo histórico en -0,02%.

Puede resultar paradójico que crezca la cuota de las hipotecas a tipo fijo justo cuando el euribor se encuentra más bajo que nunca, pero en realidad no lo es. De hecho, es consecuencia directa de esta situación, puesto que empuja a los bancos a ofrecer este tipo de hipotecas y a los clientes a firmarlas. Las entidades ofrecen ya tipos fijos claramente por debajo del 2% a 15 años y entre el 2% y el 2,5% a 20 años o más.

Los clientes consideran que garantizarse para siempre una hipoteca con un interés en torno al 2% ofrece una mayor seguridad y, sobre todo, evita subidas futuras. Tal como apuntan los datos, cada vez valoran más la conveniencia de asegurarse un bajo interés durante toda la vida del préstamo, aun a costa de pagar ahora un interés mayor del que les correspondería en caso de decantarse por una hipoteca a tipo variable.

 

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TOP TEN DE LAS MEJORES HIPOTECAS DE JUNIO 2016

En 2015 la media de las hipotecas se situaba en el euríbor +1,25%. En un año han disminuido considerablemente los diferenciales, estando la mayoría de ellas están por debajo del euríbor +1,00%.

Estos diferenciales están en consonancia al euríbor. El pasado mes de mayo cerró al -0,013%, por lo que ya encadena cuatro meses negativo.

Tal y como ha comprobado el comparador de hipotecas de Bankimia, estas son las mejores hipotecas en junio:

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Las 10 hipotecas con un menor diferencial

1. La Hipoteca Privilegium VIP 70% de Banco Mediolanum se oferta a euríbor +0,89%, financia hasta el 70% sobre el valor de tasación de la primera vivienda. El plazo de amortización máximo es de 30 años. Se tiene que contratar un seguro de vida, domiciliar la nómina y tener un mínimo de 350.000 euros de patrimonio en la entidad. Este producto está vigente hasta el 30 de junio.

2. Kutxabank comercializa a euríbor +0,90% la Hipoteca Variable, tras un periodo inicial de un año con un diferencial del 1,40%. El plazo máximo para amortizarla es de 30 años (sin superar los 75 años de edad del titular). Va dirigida a la adquisición de una primera residencia y el porcentaje que financia la entidad es del 80% sobre el valor de tasación. Hay que domiciliar la nómina, contratar una tarjeta de crédito y otra de débito así como un seguro de vida y de hogar, y un plan de pensiones.

3. Bankia ofrece la Hipoteca Activos Adjudicados a euríbor +0,90%, destinada a la compra de uno de los inmuebles de la entidad, por eso el plazo es de hasta 40 años. Financia el 80% sobre el valor de tasación. No es necesario tener otras vinculaciones, pero si el cliente dispone de más de 1.000 acciones de Bankia, el diferencial será reducido a euríbor +0,85%.

4. ING Direct oferta la Hipoteca Naranja para adquirir una primera vivienda o una segunda residencia. Euríbor +0,99%,  Financia el 80% del valor de tasación de la vivienda, en un plazo de amortización de hasta 40 años. Hay que contratar un seguro de hogar, otro de vida y domiciliar la nómina.

5. Banco Santander. Euríbor +0,99% en la Hipoteca Variable con un interés inicial de un año del 1,75% y un plazo de amortización de 30 años. Como en el caso anterior, está destinada para la compra tanto de un primer como segundo inmueble. Financia el 80% entre el menor valor de compra-venta y el de tasación (o del 70% en el caso de las segundas residencias). Hay domiciliar la nómina, tres recibos, contratar una tarjeta de crédito y otra de débito, un seguro de hogar y otro de vida. Esta hipoteca se puede solicitar hasta el 30 de junio.

6. Triodos Bank, diferencial variable de euríbor +1,00%. También fija un plazo de amortización de 30 años y financia hasta el 80% sobre el valor de tasación de la primera vivienda. Domiciliación de la nómina y tres recibos, así como el contrato de una tarjeta de débito y otra de crédito, además de un seguro de vida y otro de hogar. El interés de esta hipoteca está vinculado a la clasificación energética de la vivienda, de manera que las viviendas más sostenibles obtienen mejor tipo de interés.

7. Por su parte, Oficinadirecta.com tiene interés variable de euríbor +1,10% para aquellos clientes que acepten vincularse con la entidad. Domiciliar los ingresos o los seguros sociales, contratar un seguro de vida o uno de hogar y realicen un consumo mínimo de 100 euros mensuales en tarjetas de crédito y débito. Para los clientes que decidan no hacerlo, la hipoteca tendrá un interés de euríbor +2,10%. Este producto está destinado a la compra del primer y segundo inmueble, permite financiar hasta el 80% del valor de tasación y cuenta con un plazo de amortización de hasta 30 años.

8. Unoe, la Hipoteca Unoe (con seguro de hogar + nómina)  tiene como finalidad comprar tanto la primera como la segunda vivienda. Se oferta a euríbor +1,20% y financia el 80% sobre el valor de tasación (con un mínimo de 30.000 euros). El plazo máximo para amortizarla es de 35 años (sin superar los 75 años de edad del titular). Cabe añadir que si se adquiere la segunda residencia se financiará el 60% con un plazo máximo de 20 años. Contratar un seguro de hogar y domiciliar la nómina. Ahora bien, el tipo de interés de esta hipoteca variará en función de la vinculación que asuma el cliente con la entidad.

9. Openbank. Euríbor +1,25% . Destinada a comprar la primera o la segunda residencia. Fija un plazo de amortización a 30 años. Financia el 80% sobre el menor valor de compra-venta o tasación (un mínimo de 50.000 euros). Contratar un seguro de hogar, domiciliar la nómina y tres recibos, contratar una tarjeta de crédito y una de débito. Además, el cliente debe ser titular de la Cuenta Corriente Operativa sin comisiones o de la cuenta Nómina Open. Cabe remarcar que el interés variable dependerá de la vinculación que se asuma con la entidad.

10. ActivoBank oferta la Hipoteca Activa Plus a euríbor 1,50%. Dirigida a comprar un primer o segundo inmueble. Financia el 80% sobre el menor valor de compra-venta o tasación. Además, financia el 70% sobre el valor de venta o tasación para la segunda vivienda. Es necesario contratar un seguro de hogar, uno de vida, domiciliar la nómina. No obstante, si el cliente no domicilia la nómina ni contrata estos dos seguros, el interés pasará a ser de euríbor +2,25%.

INTERESANTE INFORME SERVIHABITAT 2016

Os comentamos el interesante informe de la sociedad Servihabitat que nos muestra un futuro esperanzador para el mercado de la vivienda en España.

Del estudio se desprende que la recuperación del mercado residencial se consolida a ritmos moderados pero sostenidos, ya que algunas zonas presentaron claros síntomas de recuperación en 2015 y se espera que la significativa mejora continúe en el ejercicio 2016. Entre las principales conclusiones del informe destacan:

  • El volumen de compraventas se mantuvo constante en 2015 y se prevé que se incremente cerca de un 10% interanual en España en 2016, llegando a mas de 440.000 viviendas vendidas.
  • El stock de obra nueva seguirá ajustándose este año, disminuyendo un 25% desde las 492.000 viviendas el año pasado hasta las 367.500 a finales del presente ejercicio.
  • Ante esta situación, la producción continuó manteniendo una tendencia alcista en 2015 y se estima que tanto los nuevos proyectos visados, como los iniciados y los terminados tendrán incrementos de dos dígitos en 2016.
  • El estudio también apunta a la consolidación de la tendencia positiva del precio de la vivienda, que crecerá en torno a un 3,8% hasta finales de año como media nacional.
  • Por último, también destaca la importancia del volumen de los demandantes de vivienda extranjeros en España. El 13,9% de la población que vive de alquiler en el país es extranjera, igual que el 17,2% de los compradores de viviendas en 2015.

Son cifras, todas ellas, “propias de un mercado saludable”, ha indicado Julián Cabanillas, consejero delegado de la compañía y que constatan un dinamismo que no se ha visto en los últimos tiempos. No obstante, el futuro no está exento de aspectos coyunturales, sobre todo a nivel local, que puedan arrojar sombras sobre un mercado lleno de expectativas.

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Os dejo también un vídeo muy ilustrativo e interesante:

 

ACUERDO “MERCADO INMOBILIARIO” ENTRE PSOE Y CIUDADANOS

El acuerdo que han firmado hoy PSOE y Ciudadanos recogen mediadas de todo tipo y entre los 66 folios del acuerdo también medidas que afectan al sector de la vivienda:

1.- Reconocer el derecho de las personas que hayan perdido su vivienda como consecuencia de una situación de insolvencia sobrevenida en un procedimiento de desahucio a que se les facilite una vivienda en régimen de alquiler social a un precio acorde a sus circunstancias económicas y familiares y, en su caso, a un plan de rescate personal sobre la deuda pendiente que mantengan, que no debe superar el 30% de sus ingresos.

2.- Reforma de la Ley Hipotecaria para la eliminación automática de las cláusulas declaradas abusivas por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y la jurisprudencia del Tribunal Supremo por parte de las entidades financieras y sin previa exigencia del titular de una hipoteca.

3.- Puesta en marcha urgente de un Programa de Alquiler Social mediante un acuerdo con la SAREB y otras entidades financieras propietarias de viviendas vacías.

4.- Apoyar e impulsar un sistema real de segunda oportunidad que mejore el régimen jurídico de la insolvencia de los deudores, con protección de la vivienda habitual frente a los desahucios por las entidades financieras, o la revisión del régimen jurídico de las cláusulas y préstamos abusivos y eliminación de las cláusulas suelo;

5.- La formación de jueces y magistrados en derecho de consumo.

6.- Plan Estatal de Rehabilitación Sostenible de Viviendas y Edificios, y Regeneración Urbana, que tiene como objetivo pasar de las 23.000 viviendas/año rehabilitadas actualmente a 200.000 viviendas/año en 2025, generando unos 200.000 empleos nuevos en el sector. En el ámbito de los edificios públicos se fijará como objetivo la rehabilitación energética con carácter anual del 3% de la superficie de los edificios de la Administración General –edificios de servicios administrativos– y, a su vez, trasladarlo al resto de administraciones.

7.- En el ámbito de los edificios públicos se fijará como objetivo la rehabilitación energética con carácter anual del 3% de la superficie de los edificios de la Administración General –edificios de servicios administrativos– y, a su vez, trasladarlo al resto de administraciones.

8.- Desarrollar plenamente el Plan Nacional de Ciudades Inteligentes (Smart cities), mediante la creación de un consejo asesor de ciudades inteligentes.

9.- Recuperar la prohibición absoluta de cambio de uso de suelo en zonas forestales incendiadas.

10.-Inembargabilidad de la vivienda habitual en caso de familias con dificultades.

Todo esto es a titulo informativo, solamente a falta de que puedan formar gobierno y aplicarlas. Ya se verá…

 

EURIBOR NEGATIVO ¿TIPO FIJO O VARIABLE?

El Euribor provisionalmente en febrero es de -0,002 % y de seguir esta tendencia cerrará en negativo. En enero, el Euribor a 12 meses era ya próximo a cero, siendo su valor  0,042 %. ¿Que pasará cuando sea así? ¿pagará la entidad bancaria?

En lECU 5º A P-2 002.jpgos nuevos préstamos, ya hay varias entidades que están añadiendo “clausulas cero” para que no tengan que pagar por prestar dinero al cliente. Y el resto lo están valorando.  Se va a plantear una disyuntiva entre lo que defenderán los hipotecados y la banca, no estando claro en estos momentos la solución del problema.


A partir de ahora, elegir hipoteca hay que fijarse en las condiciones que ofrecen los bancos
, tales como seguros que se deben contratar, productos bancarios, etc, que pueden hacer variar el coste total del préstamo para el usuario y ademas ahora elegir el tipo fijo o variable.

  •  Las variables ofrecen períodos más largos de amortización (hasta 40 años) y condiciones más favorables en cuanto a porcentaje de préstamo concedido respecto del valor del piso.La cuestión está en si pensamos en los valores que llegó a alcanzar el Euribor, como el máximo de 2008 del 5,86 %. Los intereses que abonamos al banco es muy grande al principio de la vida del préstamo para luego ir reduciéndose. Si el Euribor volviera a valores máximos seguramente lo hará dentro de muchos años y por lo tanto el principal del préstamo sera mas reducido y el peso de la subida se hace menor. Pero aún con esta salvedad su efecto es considerable.
  • Las fijas están ampliando plazos, llegando incluso a 25-30 años. Se ven diferenciales del 1% para hipotecas a tipo variable y en el caso de fijas se está llegando a valores muy reducidos como el 1,80%. Las hipotecas fijas son elegidas cada vez mas, representando ya cerca del 10 % del total.

 

Es difícil determinar cuál es la mejor opción, porque realmente depende de las condiciones particulares del cliente y de sus necesidades. Pero se hace obligada la reflexión y valorar posibles escenarios futuros del Euribor también.

 

 

¿COMPRA O ALQUILER? ETERNO DILEMA

A día de hoy, si analizamos los precios de los alquileres en España y de la vivienda de segunda mano, nos inclinamos del lado de la compra. Según datos de portales inmobiliarios como Idealista y de precios de viviendas, se observa cómo en la gran mayoría de provincias españolas, así como en casi todos los distritos de Madrid y Barcelona, hoy en día sería más asequible el pago de una hipoteca que de un alquiler.

Mejorar el mercado del alquiler y que los españoles alquilen mas es una asignatura pendiente en España. Antes de 2008, en plena burbuja inmobiliaria, cuando los precios de la vivienda subían como la espuma, los clientes se dividían entre los que  compraban por que las hipotecas eran al 100% y buenas condiciones y ademas se vendía, y los que preferían optar por el alquiler. Entonces el alquiler no estaba bien visto y comprar era lo correcto.

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Una vez el estallido de la crisis el alquiler ha recibido un importante empujón. Según los últimos datos de la Oficina Europea de Estadística, Eurostat, en 2013, el 22,3% de la población residía en España en régimen de alquiler. Un porcentaje mayor del 19,4% existente en 2007, justo antes de que estallara la crisis económica. Un impulso producido, básicamente, porque muchos ciudadanos han quedado excluidos del mercado de la propiedad, ya sea por la falta de financiación o por su mala situación laboral.

Ahora, tras el desplome de los precios de la vivienda y con un mercado del alquiler que empieza a dar evidentes síntomas de recuperación, la compra de casa vuelve a ganar adeptos, al menos sobre el papel. Pero las variaciones son mucho mas suaves que en periodos anteriores. Todavía la indefinición clara del mercado hace que las tendencias no sean claramente hacia el alquiler o la compra.
Con un mercado que empieza a recuperarse y suben los alquileres pero también los precios de compraventa, conviene más que nunca coger la calculadora y echar números para evitar los errores del pasado. Analizar los gastos de la compraventa y los gastos de alquiler, y la estabilidad de una opción y otra.

 

HIPOTECAS MEJORES Y MAS ACCESIBLES PARA 2016

Los bancos van a iniciar el año 2016 con una nueva guerra por conseguir hipotecas, lo que se espera se traduzca en un incremento de la cifra de operaciones, su importe medio y también una menor exigencia de solvencia.

Se espera que podrán verse hipotecas con un interés del Euribor con un diferencial del 0,5 %, algo menos que el actual 1% o 2%.

También hasta ahora las entidades exigen que el pago de la hipoteca no sea mas del 35% de los ingresos regulares mensuales del demandante, una cantidad que podría subir hasta el 45% durante 2016.

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En España, según el I.N.E. ha ido recogiendo en 2015, serán Andalucía, Comunidad de Madrid y Cataluña las que  tengan el mayor crecimiento del mercado hipotecario en 2016.

Según las entidades financieras, hay una mejora significativa de la demanda del crédito y estabilización  (o leve subida según las zonas geograficas) de los precios. En 2015, desde que comenzó la crisis, la edificación residencial pasó a contribuir positivamente al crecimiento del PIB.

Si 2015 cerró unas ventas de aproximadamente 400.000 viviendas, un 10 % más que en 2014, el incremento se espera sea mayor en 2016.